Maliyyə xidmətləri

I. MOTİVASİYA

 

Maliyyəyə çıxış, əməliyyatları və genişlənməsi üçün vacib olmasına və firma innovasiyaları ilə müsbət əlaqələndirilməsinə baxmayaraq, dünya üzrə firmalar üçün əsas məhdudiyyət olaraq qalır.Maliyyəyə çıxış firmaların dəyişkən pul vəsaitlərinin hərəkətini idarə etmək qabiliyyətinə təsir edir və qlobal pandemiya zamanı vurğulanan firmanın dayanıqlığına birbaşa töhfə verir.Tədqiqatlar həmçinin göstərir ki, inkişaf etməkdə olan iqtisadiyyatlarda özəl sektorun maliyyələşdirilməsi müsbət makroiqtisadi təsirlərə malikdir, çünki firma səviyyəsində məşğulluq tez-tez maliyyəyə çıxışın yaxşılaşdırılmasından faydalanır.Həssas qrupların, o cümlədən qadınlar üçün maliyyə imkanlarının genişləndirilməsi yoxsulluğu və bərabərsizliyi də azalda bilər. Bundan əlavə, yaşıl maliyyələşdirmə iqtisadi artıma nail olmağa, biznes üçün yeni imkanlar yaratmağa və kapitalı Birləşmiş Millətlər Təşkilatının (BMT) Dayanıqlı İnkişaf Məqsədlərinə uyğun gələn iqtisadi sektorlara yönləndirməyə kömək edə bilər.

 

  Maliyyə xidməti təminatçılarını dəstəkləyə və məlumat mübadiləsini təkmilləşdirə bilən sağlam və möhkəm tənzimləyici bazaya malik olmaq firmaların maliyyələşdirmə ehtimalını artıra bilər.Çirkli pulların yuyulmasına qarşı mübarizə/terrorizmin maliyyələşdirilməsi ilə mübarizə (AML/CFT) aspektlərini əhatə edən və riskə əsaslanan qiymətləndirmələrə əsaslanan lazımi araşdırma qaydaları makroiqtisadi maliyyə sabitliyi üçün vacibdir. Yaşıl maliyyələşdirmə üçün əlverişli tənzimləyici çərçivə yaşıl maliyyə bazarlarının inkişafını asanlaşdıra və firmaları ətraf mühitə qarşı şüurlu olmağa təşviq edə biləcək standartların və prinsiplərin inkişafına kömək edə bilər.Bundan əlavə, daşınar aktivlərin girov kimi istifadə edildiyi müasir təminatlı əməliyyatlar sistemi borcalanlara münasib qiymətlərlə kredit əldə etmək imkanı təklif edir. Maliyyələşdirməni təmin etmək üçün kreditorlar məlumat asimmetriyalarını aradan qaldırmaq üçün borcalanların kredit məlumatlarına adekvat çıxış tələb edirlər.Bu cür məlumatların kredit hesabatı şəklində paylaşılması kreditorların borcalanların ümumi borc riski ilə bağlı qeyri-müəyyənliyini azaldır, kreditin mövcudluğunu artırır və faiz dərəcələrini aşağı salır.

 

Əlçatan maliyyələşdirmə də şirkətin maliyyə sabitliyinin qorunmasında mühüm rol oynayır.Ödənişlərin edilməsi və qəbulu ilə bağlı maneələrin aradan qaldırılması firmaların maliyyə təhlükəsizliyini daha da gücləndirir. Son illərdə nağdsız əməliyyatlar (elektron ödənişlər də daxil olmaqla) artmaqda davam edir.  Bununla belə, iqtisadiyyatların daim artan rəqəmsallaşması texnoloji tərəqqinin faydalarını əldə etmək üçün elektron həllərin tənzimlənməsini tələb edir. Bu, vergidən yayınmanın və özəl sektorda qeyri-rəsmiliyin azaldılması ilə əlaqəli elektron ödənişlərdən (e-ödənişlər) geniş istifadəyə imkan verəcəkdir.

 

 Bu kontekstdə Maliyyə Xidmətləri mövzusu kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyə üçün tənzimləyici çərçivələrin keyfiyyətini və effektivliyini ölçür.O, həmçinin kredit infrastrukturunda məlumatın əlçatanlığının səmərəliliyini və yaşıl maliyyə və qadınlar üçün hazırlanmış məhsullara çıxışı ölçür.Nəhayət, mövzu həm də firmanın nöqteyi-nəzərindən praktikada maliyyə xidmətlərinin alınmasının effektivliyinə baxacaq.

II. GÖSTƏRİCİLƏR

Maliyyə Xidmətləri beş sahəni əhatə edir - kommersiya kreditləşməsinin keyfiyyəti;təminatlı əməliyyatlar və girov qeydlərinin aparılması;elektron ödənişlər; yaşıl maliyyə; kredit bürolarının və qeydiyyat şöbələrinin fəaliyyəti - burada sütunlar kimi qeyd olunan üç müxtəlif ölçüdədir.Birinci sütunda tənzimləyici çərçivənin hüquqi aspektlərini əhatə edən kommersiya kreditləşməsi, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyə üzrə tənzimləmənin effektivliyi qiymətləndirilir.İkinci sütun kredit bürolarının və reyestrlərinin fəaliyyətini, girov reyestrlərinin fəaliyyətini və praktikada yaşıl maliyyələşdirmə variantlarını qiymətləndirmək yolu ilə kredit infrastrukturunda məlumatların əlçatanlığını ölçür.Bu sütun, həmçinin qadınlar üçün uyğunlaşdırılmış həm maliyyə, həm də qeyri-maliyyə məhsulları və maliyyə institutlarında qadınların təmsilçiliyini təşviq etmək üçün müvafiq təlim və proqramların mövcudluğunu ölçür. Buna görə də, ikinci sütunda maliyyə xidmətlərinin faktiki və bəzi hüquqi müddəaları qiymətləndirilir.Üçüncü sütunda kreditin alınması, təhlükəsizlik faizinin qeydə alınması və elektron ödənişlərin həyata keçirilməsi, habelə kredit məlumatlarının vaxtında paylaşılması üçün tələb olunan vaxt və xərclər ölçülür.  Sütun həmçinin rəsmi maliyyə xidmətlərinə çıxış və elektron ödənişlərdən istifadədə gender fərqini qiymətləndirir.Hər bir sütun müəyyən kateqoriyada qruplaşmaya məlumat verən ümumi xüsusiyyətlərlə müəyyən edilən kateqoriyalara bölünür və hər bir kateqoriya daha sonra alt kateqoriyalara bölünür.  Hər bir altkateqoriya bir neçə göstəriciyə malikdir, onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malikdir. Hər bir göstəriciyə müvafiq ballar təyin edilir və sonra hər bir alt kateqoriya, kateqoriya və sütun üzrə balların sayını əldə etmək üçün cəmlənir.Cədvəl 1 ölçülən beş sahə üzrə müvafiq kateqoriyaları olan üç sütunun xülasəsini ehtiva edir: kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər, yaşıl maliyyə və kredit məlumatı.

 

Cədvəl 1. Maliyyə Xidmətləri mövzusu üçün hər üç sütunun xülasə cədvəli

Sütun I – Kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə üçün Qaydaların keyfiyyəti (30 göstərici)

1.1

Kommersiya kreditləşməsi üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr (6 göstərici)

1.1.1

Müştərilərin lazımi müayinəsi (CDD) və qeydlərin aparılması tələbi (2 göstərici)

1.1.2

Risk əsaslı yanaşma və risk faktorları (2 göstərici)

1.1.3

Təkmilləşdirilmiş və Sadələşdirilmiş CDD Tədbirlərinin mövcudluğu (2 göstərici)

1.2

Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri (7 göstərici)

1.2.1

Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi (1 göstərici)

1.2.2

Girov qoyula bilən qiymətli kağızların, borcların və öhdəliklərin növləri (4 göstərici)

1.2.3

Prioritet/Tətbiq (2 göstərici)

1.3

Elektron ödənişlər üçün yaxşı tənzimləmə təcrübəsi (12 göstərici)

1.3.1

Risklərin idarə edilməsi (3 göstərici)

1.3.2

Müştəri vəsaitlərinin qorunması (2 göstərici

1.3.3

Rüsumların, Qaydaların və Şərtlərin Şəffaflığı (2 göstərici)

1.3.4

Yekun Tətbiq və Mübahisələrin Həlli Mexanizmlərinin mövcudluğu (2 göstərici)

1.3.5

Qarşılıqlı fəaliyyətin və rəqabətin təşviqi (3 göstərici)

1.4

Yaşıl maliyyə üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr (5 göstərici)

1.4.1

Risklərin idarə edilməsi (1 göstərici)

1.4.2

Açıqlama Tələbləri və Təsir Hesabatı (2 göstərici)

1.4.3

Yaşıl Maliyyənin mövcudluğu və Yaşıl Prinsiplərin qəbulu (2 göstərici)

Sütun II – Kredit İnfrastrukturunda İnformasiyanın Əlçatanlığı və Maliyyəyə çıxış (9 göstərici)

2.1

Kredit Büroları və Reyestrlərinin fəaliyyəti (3 göstərici)

2.1.1

Məlumatların əhatə dairəsi və kredit məlumatlarına çıxış (3 göstərici)

2.2

Girov qeydlərinin aparılması (3 göstərici)

2.2.1

Girov qeydlərinin xüsusiyyətləri (3 göstərici)

2.3

Yaşıl Maliyyə (2 göstərici)

2.3.1

Yaşıl kreditlərin mövcudluğu və tələbləri (2 göstərici)

2.4

Gender Maliyyəsi (1 göstərici)

2.4.1

Qadınların maliyyəyə çıxışının təşviqi (1 göstərici)

Sütun III – Təcrübədə Maliyyə Xidmətlərinin Alınmasının Səmərəliliyi (10 göstərici)

3.1

Kreditlər (4 göstərici

3.1.1

Kredit əldə etmə vaxtı (1 göstərici)

3.1.2

Kredit əldə etmək üçün xərclər (1 göstərici)

3.1.3

Təhlükəsizlik Faizinin və Kredit Məlumatlarının Yenilənməsinin Səmərəliliyi (1 göstərici)

3.1.4

Kreditlərə və digər bank xidmətlərinə çıxışda gender fərqi (1 göstərici)

3.2

elektron ödənişlər (6 göstərici)

3.2.1

Elektron ödənişin alınması dəyəri (1 göstərici)

3.2.2

Elektron ödənişin dəyəri (1 göstərici)

3.2.3

Elektron ödənişin alınma vaxtı (1 göstərici)

3.2.4

Elektron ödənişin qəbulunda istifadə səviyyəsi (1 göstərici)

3.2.5

Elektron ödənişin həyata keçirilməsində istifadə səviyyəsi (1 göstərici)

3.2.6

Elektron ödənişlərdən istifadədə gender fərqi (1 göstərici)

 

  1.  Sütun I – Tənzimləyici Çərçivə: Kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə üçün qaydaların keyfiyyət

 

Cədvəl 2 ölçülən maliyyə xidmətləri üçün tənzimləyici çərçivə olan I Sütun üçün strukturu göstərir.Bu sütunun kateqoriyalarının və alt kateqoriyalarının hər biri cədvəldə göstərilən ardıcıllıqla daha ətraflı müzakirə olunacaq.

 

Cədvəl 2. Sütun I – Tənzimləyici Çərçivə: Kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə üçün qaydaların keyfiyyəti

1.1

Kommersiya kreditləşməsi üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr

1.1.1

Müştərilərin lazımi müayinəsi (CDD) və qeydlərin aparılması tələbi

1.1.2

Risk əsaslı yanaşma və risk faktorları

1.1.3

Təkmilləşdirilmiş və sadələşdirilmiş CDD tədbirlərinin mövcudluğu

1.2

Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün Yaxşı Tənzimləyici Təcrübələr

1.2.1

Təhlükəsiz əməliyyatlar üçün inteqrasiya olunmuş hüquqi baza

1.2.2

Qiymətli Kağızların növləri, təminatla təmin edilə bilən borclar və öhdəliklər

1.2.3

Prioritet/İcra

1.3

Elektron ödənişlər üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr

1.3.1

Risklərin idarə edilməsi

1.3.2

Müştəri vəsaitlərinin qorunması

1.3.3

Rüsumların, şərtlərin və şərtlərin şəffaflığı

1.3.4

Yekun müraciət və mübahisələrin həlli mexanizmlərinin mövcudluğu

1.3.5

Qarşılıqlı fəaliyyət və rəqabətin təşviqi

1.4

Yaşıl Maliyyələşdirmə üçün Yaxşı Tənzimləyici Təcrübələr

1.4.1

Risklərin idarə edilməsi

1.4.2

Açıqlama tələbləri və təsir hesabatı

1.4.3

Yaşıl maliyyələşdirmənin mövcudluğu və yaşıl prinsiplərin qəbulu

 

    1. Kommersiya kreditləşməsi üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr

 

Kateqoriya 1.1 bir neçə göstəricidən ibarət üç alt kateqoriyaya bölünür və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malik ola bilər.

1.1.1 Müştərilərin lazımi müayinəsi (CDD) və qeydlərin aparılması tələbi

Müasir maliyyə hüquqi çərçivələri banklar və digər maliyyə institutları kimi kreditorlardan yeni müştəriləri qeydiyyatdan keçirməzdən və bu cür müştərilərə və ya onların bizneslərinə hər hansı maliyyələşdirmə verməzdən əvvəl müəyyən səviyyədə lazımi araşdırma aparmağı tələb edir.PL/TMM tədbirlərinin və uyğunluq/Müştərinizi tanıyın (KYC) qaydaları ilə bağlı olanların təkamülü bir neçə tədbirdən asılılığı vurğulayır.Bunlara, mövcud müştərilər üçün müştəri lazımi müayinəsi (CDD) və digər müvafiq qurumlar tərəfindən atılan addımlar, müştərilər və onların biznesləri haqqında toplanmış məlumatların müəyyən müddət ərzində saxlanılması və xüsusilə müştəri yüksək risk hesab edildikdə, bu cür məlumatların müntəzəm olaraq yenilənməsi daxildir. Buna görə də, 1.1.1 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 3).

 

Cədvəl 3. Alt-kateqoriya 1.1.1 – Müştərilərin lazımi müayinəsi (CDD) və qeydlərin aparılmasına dair tələblər

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

 

1

CDD-nin tətbiqi və biznesin və onun sahiblərinin kimliyini yoxlamaq tələbi
  1. CDD aparmaq üçün qanuni tələb
  2. Şirkətin şəxsiyyətini yoxlamaq tələbi
  3. Birbaşa sahibliyi və strukturu yoxlamaq tələbi
  4. Fayda mülkiyyəti yoxlamaq tələbi
  5. Kreditin məqsədini yoxlamaq tələbi
  6. Korporativ müştərinin coğrafi yerini yoxlamaq tələbi

 

2

Mövcud müştərilər üçün CDD və qeydlərin aparılması
  1. Qeydlərin aparılması – Mövcud müştərilər üçün CDD-yə etibar
  2. Qeydlərin aparılması – Digər qurumlar tərəfindən həyata keçirilən CDD-yə etibar (eKYC)
  3. Qeydlərin aparılması – CDD məlumatını 5 il müddətində saxlamaq
  4. Qeydlərin aparılması – Yüksək riskli müştərilər üçün davam edən CDD

Qeyd: CDD = müştərinin lazımi müayinəsi.

 

1.1.2 Riskə əsaslanan yanaşma və risk faktorları

Qlobal təminatları gücləndirmək və maliyyə sistemlərinin bütövlüyünü daha da qorumaq üçün FATF PL/TMM-ə riskə əsaslanan yanaşmanı vurğulayır. Bu yanaşmaya əsasən, iqtisadiyyatlar, müvafiq orqanlar və maliyyə institutları məruz qaldıqları riskləri müəyyən etməli və qiymətləndirməli və onları effektiv şəkildə azaltmaq üçün müvafiq tədbirlər görməlidirlər.Buna görə də, 1.1.2 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 4).

 

Cədvəl 4. Alt kateqoriya 1.1.2 – Riskə əsaslanan yanaşma və risk faktorları

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Risk əsaslı yanaşmanın mövcudluğu

Risk əsaslı yanaşmanın mövcudluğu

 

 

 

 

 

 

2

 

 

 

 

 

 

Risk faktorları
  1. Risk faktorları (müştəri şəxsiyyəti)
  2. Müştəri risk faktorları (fayda sahibi)
  3. Müştəri risk faktorları (mülkiyyət strukturu)
  4. Müştəri risk faktorları (beynəlxalq strukturda iştirak)
  5. Müştəri risk faktorları (şəxsi aktivlər)
  6. Müştəri risk faktorları (təmsilçi səhmdarlar və ya adsız səhmlər)
  7. Müştəri risk faktorları (qeyri-adi şəraitdə aparılan işgüzar əlaqələr)
  8. Müştəri risk faktorları (pul tutumu)
  9. Müştəri risk faktorları (yüksək riskli coğrafi yerdə yerləşir)
  10. Risk faktorları (məhsul, xidmət, paylama kanalı)
  11. Məhsul risk faktorları (özəl bankçılıq)
  12. Məhsul risk faktorları (anonim əməliyyatlar)
  13. Məhsul risk faktorları (naməlum mənbələrdən alınan ödənişlər)
  14. Məhsul risk faktorları (üz-üzə olmayan əlaqələr və əməliyyatlar)
  15. Məhsul risk faktorları (yüksək riskli coğrafi məkan əməliyyatları)

 

      1. Təkmilləşdirilmiş və Sadələşdirilmiş CDD Tədbirlərinin Mövcudluğu

Bütün müştərilər eyni risklərə məruz qalmır və buna görə də iqtisadiyyatların qaydaları müştərinin risk səviyyəsindən asılı olaraq CDD tədbirlərinin həyata keçirilməsinə gəldikdə fərqli proseslər tələb edir.Beləliklə, müştərinin risk qiymətləndirilməsindən sonra iqtisadiyyatda sadələşdirilmiş və təkmilləşdirilmiş CDD tədbirlərinin mövcudluğu daha az riskə malik olan firmalar üçün prosesi sadələşdirəcək, eyni zamanda daha yüksək riskə malik olanlar üçün daha möhkəm və dərin təhlil prosesini qəbul edəcək. Buna görə də, 1.1.3 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 5).

 

Cədvəl 5. Alt kateqoriya 1.1.3 – Təkmilləşdirilmiş və Sadələşdirilmiş CDD tədbirlərinin mövcudluğu

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Sadələşdirilmiş CDD
  1. Aşağı riskli müştərilər üçün AML/CFT CDD-nin sadələşdirilmiş nəzərdən keçirilməsi
  2. Aşağı riskli müştəriləri müəyyən etmək üçün tənzimləyici təlimat

2

Təkmilləşdirilmiş CDD
  1. Yüksək riskli müştərilər üçün təkmilləşdirilmiş AML/CFT CDD nəzərdən keçirilməsi
  2. Yüksək riskli müştəriləri müəyyən etmək üçün tənzimləyici təlimat

Qeyd:PL/TMM = çirkli pulların yuyulmasına/terrorizmin maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə; CDD = müştərinin lazımi müayinəsi.

 

1.2 Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün Yaxşı Tənzimləyici Təcrübələr

Kateqoriya 1.2 bir neçə göstəricidən ibarət üç alt kateqoriyaya bölünür və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malik ola bilər.

 

1.2.1 Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi

Bu yanaşmaya əsasən, növündən asılı olmayaraq bütün təminatlı əməliyyatlar təhlükəsizlik maraqları kimi təsnif edilir və eyni hüquqi çərçivəyə tabedir.  Təminatlı əməliyyatlara inteqrasiya olunmuş və funksional yanaşmanın olması girov məqsədləri üçün çevik müqavilə razılaşmalarını təmin edir və borcalanlara kredit əldə etmək üçün öz qiymətli kağızlarının əksəriyyətini girov kimi istifadə etməyə imkan verir.O, həmçinin həm korporativ, həm də qeyri-korporativ təşkilatlara hər hansı müəyyən bir borclu və ya kreditor sinfinə xüsusi imtiyazlar və ya hüquqlar vermədən qiymətli kağızlarda girov yaratmağa və ya almağa imkan verir. Bu yanaşma boşluqlar və uyğunsuzluqlar yarada biləcək çoxsaylı hüquqi rejimlərin qarşısını almağa kömək edir. Həmçinin, inteqrasiya olunmuş hüquqi bazanın həyata keçirilməsi daha asan ola bilər, çünki o, digər qanunlara düzəlişlər və ya istinadlar tələb etmir.  O, həmçinin kredit riskini azalda və daha sabit maliyyə mühitinə töhfə verə bilər.Buna görə də, Alt Kateqoriya 1.2.1 – Təhlükəsiz Əməliyyatlar üzrə İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi yalnız bir göstəriciyə malikdir (cədvəl 6).

 

Cədvəl 6. Alt kateqoriya 1.2.1 – Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

 

1

Təhlükəsiz əməliyyatlar üçün inteqrasiya olunmuş hüquqi baza
  1. İnteqrasiya edilmiş qanunvericilik bazası
  2. Mülkiyyətin etibarnamə ilə ötürülməsi
  3. Maliyyə icarəsi müqaviləsi
  4. Borcların təyin edilməsi və  birbaşa köçürülməsi
  5. Etibarnamə satışının saxlanması
  6. Birləşdirilmiş və qeyri-korporativ borclular və kreditorlar

 

      1. Təmin edilə bilən qiymətli kağızların, borcların və öhdəliklərin növləri

Firmaların və fiziki şəxslərin maliyyəyə çıxışını təşviq etmək üçün onların maddi və qeyri-maddi, cari və ya gələcək daxil olmaqla, müxtəlif növ daşınar aktivlərə təhlükəsizlik marağı verə bilmələri çox vacibdir.  Firmalara və fiziki şəxslərə kredit alarkən müxtəlif növ qiymətli kağızlardan istifadə etməyə imkan verən qaydaların olması onlara kreditin həcmini potensial olaraq artırmaq və belə kreditin dəyərini azaltmaqla həmin aktivlərin tam dəyərini məhsuldar istifadəyə çevirmək imkanı verir. Həmçinin, eyni rejim altında qiymətli kağızların bütün növlərinin daxil edilməsi və qrant verənlərə bu cür aktivləri ümumi terminlərlə təsvir etmək icazəsi tərəflərə təhlükəsizlik hüququ yaradılan zaman bahalı araşdırmalardan və ya hər hansı xüsusi aktiv növü olub-olmaması ilə bağlı bahalı məhkəmə çəkişmələrindən qaçmağa imkan verir və rejimi əhatə etmir. Bu, təkcə firmanın çevikliyinə deyil, həm də özəl sektorun təhlükəsiz və təhlükəsiz kreditləşməsini təşviq etməklə cəmiyyətin ümumi faydasına töhfə verir. Buna görə də 1.2.2 alt kateqoriyasının dörd göstəricisi var (cədvəl 7).

 

 

Cədvəl 7. Alt kateqoriya 1.2.2 – Təmin oluna bilən daşınar aktivlərin, borcların və öhdəliklərin növləri

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

 

1

Qiymətli Kağızların bir kateqoriyasında təhlükəsizlik marağı
  1. Debitor borcları üzrə girov faizləri
  2. Əhatə dairəsinin təsviri
  3. İnventar üzrə təhlükəsizlik marağı
  4. İnventarla bağlı məhdudiyyətlər
  5. Əhatənin təsviri
  6. İnventardan başqa maddi daşınar əmlak üzrə girov faizləri
  7. Zəmanətin təsviri

 

2

Birləşdirilmiş Qimətli Kağızlar kateqoriyasında təhlükəsizlik marağı
  1. Birləşdirilmiş qiymətli kağızlar kateqoriyasında təminat hüququ
  2. Qiymətli Kağızlar üzrə məhdudiyyətlər
  3. Zəmanətin təsviri

 

3

 

Gələcək aktivlər üzərində təhlükəsizlik marağı
  1. Gələcək qiymətli kağızlar üzrə girov faizi
  2. Əldə edilmiş əmlak üzrə zəmanət faizləri
  3. Məhsullara, gəlirlərə və orijinal əhatə dairəsini əvəz edənlərə əhatə dairəsinin avtomatik genişləndirilməsi

 

 

4

 

 

Borclar və öhdəliklər
  1. Cari və gələcək borclar və öhdəliklər
  2. Sabit borclar və öhdəliklər
  3. Şərti borclar və öhdəliklər
  4. Dəyişən borclar və öhdəliklər
  5. Borcların və öhdəliklərin tərifi
      1. Prioritet/Tətbiq

Kredit borcunun ödənilməməsi halında kreditorlar üçün prioritet sistemi müəyyən edən aydın və şəffaf qaydalara malik olmaqla kreditorların hüquqlarının təmin edilməsi maliyyəyə çıxışı təşviq etmək və kreditləşmənin dəyərini azaltmaq üçün çox vacibdir. Bu yanaşma, rəqabət aparan iddiaçının hüquqları ilə mümkün olan hər cür prioritet ziddiyyəti tənzimləmək və mövcud təhlükəsizlik hüquqlarını üstələyən hər hansı sonrakı hüquqların yaradılmasından mümkün qədər çəkinmək üçün dəqiq qaydaların qüvvəyə minməsini təşviq edir. Maraqlı tərəflərə açıq və/yaxud özəl hərrac yolu ilə məhkəmədən kənarda təhlükəsizlik marağının tətbiqinə razılıq vermək, seçim təqdim edilməsi məhkəmə orqanına olan təzyiqləri bir qədər azalda və işlərin geridə qalma riskini azalda bilər. Bu, icra prosesini daha səmərəli və çevik edə bilər. Buna görə də 1.2.3-cü Alt kateqoriya iki göstəricidən ibarətdir (cədvəl 8).

 

Cədvəl 8. Alt kateqoriya 1.2.3 – Prioritet/Tətbiq

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Müflisləşmə və ya iflasdan kənar tələblərin prioriteti
  1. Müflisləşmə və ya iflasdan kənar tələblərin prioriteti
  2. Müxtəlif növ kreditor tələblərinin reytinqləri

 

2

 

Təhlükəsizlik maraqlarının həyata keçirilməsi
  1. Təhlükəsizlik maraqlarının həyata keçirilməsi
  2. Açıq hərracın mövcudluğu
  3. Şəxsi satışın mövcudluğu
  4. Komissiya müqaviləsinin mövcudluğu

 

    1. Elektron ödənişlər üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr

 

Kateqoriya 1.3 bir neçə göstəricidən ibarət beş alt kateqoriyaya bölünür və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malikdir.

1.3.1 Risklərin İdarə Edilməsi

Elektron ödənişlər üçün sağlam tənzimləyici baza pul sisteminin bütövlüyünü qorumaq və maliyyə sabitliyini qorumaq üçün vacibdir.Xüsusilə, elektron köçürmələrin təhlükəsizliyini, səmərəliliyini və sabitliyini təmin etmək üçün adekvat risklərin idarə edilməsi təcrübələrinə malik olmaq vacibdir.  Fırıldaqçılığın qarşısını alan, informasiya və kibertəhlükəsizliyi təşviq edən, məlumatların və əməliyyat proseslərinin qorunmasının bütövlüyünü, həqiqiliyini və məxfiliyini təmin edən tədbirlər istifadəçilərin bu xidmətlərə inamını artırır və ümumi elektron ödəniş sistemini daha təhlükəsiz edir.Buna görə də 1.3.1 alt kateqoriyasının üç göstəricisi var (cədvəl 9).

 

Cədvəl 9. Alt kateqoriya 1.3.1 – Risklərin idarə edilməsi

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Xarici baxış və daxili nəzarət
  1. Ödəniş xidməti təminatçılarının tənzimləmə uyğunluğuna kənar baxış (PSP)
  2. Daxili nəzarətin həyata keçirilməsi

 

2

Kibertəhlükəsizlik və əməliyyat riski
  1. Kibertəhlükəsizlik tələbi
  2. Fövqəladə hallar planı üçün tələb

3

Cari aktivlər riski
  1. Müştərilərin vəsait çıxışını təmin etmək üçün tələblər
  2. Müştəri istifadə məhdudiyyətləri

 

      1. Müştəri vəsaitlərinin qorunması

Elektron ödənişlərdən istifadə edən müştərilərin vəsaitlərinin mühafizəsi ödəniş sistemlərinin təhlükəsizliyini və etibarlılığını təmin etmək və istifadəçi etibarını qorumaq üçün həyati əhəmiyyət kəsb edir. Bu, ümumi maliyyə istehlakçılarının müdafiəsi çərçivəsinin əsas hissəsidir və digərləri ilə yanaşı, istifadəçilərin və ödəniş xidməti təminatçılarının (PSP) öhdəliklərini, saxta və ya icazəsiz ödənişləri, əməliyyatların ləğvi və ya dəyişdirilməsini və pul vəsaitlərinin qorunması üçün sığorta tələblərini əhatə edən tədbirləri əhatə edir.Buna görə də, 1.3.2 altkateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 10).

 

Cədvəl 10. Alt kateqoriya 1.3.2 – Müştəri vəsaitlərinin qorunması

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

1

İstifadəçinin və ödəniş xidməti təminatçısının (PSP) öhdəlikləri
  1. Ödəniş alətinin istifadəsi və ödəniş hesablarına giriş üzrə məhdudiyyətlər
  2. İstifadəçinin ödəniş aləti və təhlükəsizlik etimadnaməsi ilə bağlı öhdəlikləri
  3. PSP ödəniş əməliyyatı həyata keçirilməzdən əvvəl ödəniş xidməti istifadəçisinin şəxsiyyətini (identifikasiyası) yoxlayır

 

 

 

2

Səhv əməliyyatların ləğvi, bank olmayan PSP-lərin saxladığı vəsaitlərin qorunması və icazəsiz ödənişlərə görə məsuliyyət
  1. Ödəmə əməliyyatının ödəmə müddətinə qədər ödəyici tərəfindən birtərəfli qaydada ləğv edilməsinə və ya dəyişdirilməsinə icazə verilməsi
  2. Bank olmayan PSP-lərdə saxlanılan müştəri vəsaitlərinin qorunması
  3. Bank olmayan PSP-lər tərəfindən saxlanılan müştəri vəsaitlərinin sığorta tələbləri
  4. Şübhəli fəaliyyətlə bağlı hesabat tələbi
  5. İcazəsiz və ya səhv icra edilmiş əməliyyatların düzəldilməsi zərurəti
  6. Fırıldaqçılıq məsuliyyəti ilə bağlı ümumi müddəalar
  7. PSP-nin icazəsiz ödənişlərə görə məsuliyyəti
  8. İcazəsiz ödəniş üçün ödəyicinin məsuliyyəti

Qeyd: PSP = ödəniş xidməti təminatçısı.

 

1.3.3 Rüsumların, Qaydaların və Şərtlərin Şəffaflığı

Elektron ödənişlərdən istifadə üçün bütün rüsumlar, qaydalar və şərtlər haqqında tam və dəqiq məlumatın PSP-lər tərəfindən açıqlanması şəffaflığın təşviq edilməsi və istifadəçilərin bu xidmətlərlə bağlı xərcləri aydın başa düşməsinə imkan yaratmaq üçün vacibdir. Müştəri şikayətləri və onların məlumatlarına baxılması üçün siyasət və prosedurlar daxil olmaqla, hər hansı sonrakı dəyişikliklər barədə vaxtında bildirişlər də vacibdir, çünki onlar çox vaxt həssas şəxsi və maliyyə məlumatlarının idarə olunmasını əhatə edir. Bu tədbirlər təkcə firmalara bu cür xidmətlərdən istifadənin dəyərini aydın şəkildə başa düşməyə kömək etmir, həm də onlardan istifadə etməkdə onların inamını artırır, bütövlükdə cəmiyyətə fayda verir.  Buna görə də, 1.3.3 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 11).

 

Cədvəl 11. Altkateqoriya 1.3.3 – Rüsumların, Qaydaların və Şərtlərin Şəffaflığı

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Rüsumların açıqlanması və ödəniş dəyişiklikləri barədə bildiriş
  1. Elektron ödənişdən istifadəyə görə bütün ödənişlərin açıqlanması
  2. İstifadəçini ödənişlərdə dəyişikliklər barədə xəbərdar edin

 

2

Məsuliyyətin açıqlanması, məlumatların istifadəsi və mübahisə mexanizmləri
  1. Məsuliyyətin açıqlanması
  2. Müştəri məlumatlarından istifadənin açıqlanması
  3. Şikayətlərə baxılması prosedurları üçün yazılı siyasətlər
  4. Xidmətlərin ümumi şərtləri

 

      1. Yekun müraciət və mübahisələrin həlli mexanizmlərinin mövcudluğu

Müraciət və mübahisələrin həlli mexanizminin mövcudluğu e-ödəniş xidmətləri istifadəçilərinə mübahisə və şikayətlərini vaxtında və səmərəli şəkildə həll etmək imkanı yarada bilər.Mübahisələrin idarə edilməsi və həlli mexanizmləri müştərilərin sui-istifadəsinin qarşısını almaq və aşağı keyfiyyətli xidmətlə nəticələnə biləcək əməliyyat zəifliklərini aradan qaldırmaq üçün PSP-ləri həvəsləndirmək üçün çox vacibdir. Bu mexanizmlər həm də istehlakçı inamını, etibarını artırır və həm yeni, həm də mövcud müştərilərə öz hüquqlarından səmərəli istifadə etməyə imkan verir.Buna görə də, 1.3.4-cü alt kateqoriya iki göstəriciyə malikdir (cədvəl 12).

 

Cədvəl 12. Alt kateqoriya 1.3.4 – Yekun müraciət və mübahisələrin həlli mexanizmlərinin mövcudluğu

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

1

 

Əməliyyata etiraz edin
  1. Ödənişin mübahisələndirilə biləcəyi vaxt limiti
  2. Mübahisə bildirişinin alınmasını təsdiq etmək üçün PSP
  3. Mübahisə həllini gözləyən zaman alıcı mübahisəsiz ödənişləri toplamağa davam edir

 

2

Mübahisə mexanizmlərinin mövcudluğu
  1. PSP-də mübahisələrin həllinə cavabdeh olan müstəqil bölmə olmalıdır
  2. Mübahisələrin həlli mexanizminin mövcud olması tələbi
  3. Daxildə həll olunmayan mübahisələr üçün müraciət vasitəsi kimi müstəqil hökumət orqanının mövcudluğu

Qeyd: PSP = ödəniş xidməti təminatçısı.Qarşılıqlı fəaliyyətin və rəqabətin təşviqi

Ödəniş sisteminin qarşılıqlı fəaliyyəti iştirakçılara birdən çox sistemdə iştirak etmədən sistemlər arasında ödənişləri həyata keçirməyə, təmizləməyə və hesablaşmalara imkan verir. Ödəniş sistemlərinin qarşılıqlı fəaliyyəti rəqabəti təşviq edə, xərcləri azalda, PSP-lər üçün miqyasda qənaət etməyə imkan verə və ödəniş xidmətlərinin istifadəçiləri üçün rahatlığı artıra bilər.Eynilə, bazar rəqabətinin təşviqi yeni oyunçuların daxil olmasını və məhsulların innovasiyasını asanlaşdırmaq, mövcud xidmətlərin keyfiyyətini və səmərəliliyini artırmaq və qiymətləri azaltmaq üçün həyati əhəmiyyət kəsb edir.Qarşılıqlı fəaliyyət və rəqabətin təşviqi xidmət olunmayan və kifayət qədər xidmət göstərilməyən firmaların/istifadəçilərin ehtiyaclarının ödənilməsində mühüm rol oynaya bilər.  Buna görə də, 1.3.5-ci alt kateqoriya iki göstəriciyə malikdir (cədvəl 13).

 

Cədvəl 13. Alt kateqoriya 1.3.5 – Qarşılıqlı fəaliyyət və rəqabətin təşviqi

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Ödəniş sistemlərinin qarşılıqlı fəaliyyəti

Ekspedisiyada səciyyələnən qarşılıqlı fəaliyyətin səviyyəsi və miqyası

2

Ədalətli rəqabət
  1. Ədalətli rəqabət müddəaları
  2. Qeydiyyat qaydaları və prosedurları bütün yeni ödəniş xidməti təminatçıları üçün tətbiq edilir

3

Müxtəlif PSP-lərə bərabər giriş və davranış
  1. Yeni PSP-lərin mövcud iştirakçılar kimi bazara bərabər çıxışının təmin edilməsi
  2. PSP üçün funksional tələblər

Qeyd: PSPs = ödəniş xidməti təminatçıları.

 

1.4 Yaşıl Maliyyə üçün Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri

 

Kateqoriya 1.4 bir neçə göstəricidən ibarət üç alt kateqoriyaya bölünür və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malik ola bilər.

1.4.1 Risklərin İdarə Edilməsi

İqlimlə bağlı risklərə - fiziki və keçid riskləri daxildir, ekoloji risklər isə ətraf mühitin deqradasiyasına səbəb ola bilən və ya onun təsirinə məruz qala bilən fəaliyyətlərə məruz qalma ilə bağlıdır. Bu risklərin dərk edilməsi və idarə olunması təkcə bank sektorunun sabitliyi üçün deyil, həm də maliyyə davranışının dəyişdirilməsi və kapitalın yaşıl hədəflərə yönəldilməsi üçün vacibdir.  Buna görə də, Alt Kateqoriya 1.4.1–Risklərin İdarəedilməsinin əlaməti var: iqlim/ekoloji risklərin risklərin idarə edilməsi çərçivələrinə daxil edilməsi tələbi (cədvəl 14).

 

Cədvəl 14. Alt kateqoriya 1.4.1 – Risklərin idarə edilməsi

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

1

İqlim/ekoloji risklər, risklərin idarə edilməsi çərçivələrinə daxil edilməsi tələbi

Banklar üçün iqlim/ekoloji riskləri, risklərin idarə edilməsi çərçivələrinə daxil etmək üçün təlimat və ya tənzimləyici tələblər

 

      1. Açıqlama Tələbləri və Təsir Hesabatı

Açıqlama tələbləri investorlara, kreditorlara və digər maraqlı tərəflərə müvafiq məlumat verən firmalar tərəfindən iqlimlə bağlı maliyyə açıqlamalarına aiddir.  Təsir hesabatı gəlirlərin istifadəsini və gəlirlərin ayrıldığı layihələrdən gözlənilən ətraf mühitə təsirini müəyyən edən hesabatlara aiddir. Açıqlama tələbləri və təsir hesabatları bazarın şəffaflığını və iqlimlə bağlı risklər və imkanların başa düşülməsini artıra bilər və kapitalın ekoloji cəhətdən davamlı investisiyalara səmərəli şəkildə bölüşdürülməsini təşviq edə və aşağı karbonlu iqtisadiyyata keçidi asanlaşdıra bilər.  Buna görə də, 1.4.2 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 15).

 

Cədvəl 15. Alt kateqoriya 1.4.2 – Açıqlama Tələbləri və Təsir Hesabatı

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

İqlimlə bağlı maliyyə açıqlamalarına dair tələblər

Yaşıl maliyyələşdirmə axtararkən təqdim ediləcək iqlimlə bağlı maliyyə açıqlamalarını müəyyən edən təlimatlar və ya qanuni tələblər

 

2

İnvestisiyaların ətraf mühitə təsirinin açıqlanması tələbi

 

Təsir hesabatı üçün firmalar üçün təlimat, hüquqi və ya tənzimləyici tələblər

 

      1. Yaşıl Maliyyələşdirmənin Mövcudluğu və Prinsiplərin Qəbul Edilməsi

Yaşıl kreditin verilməsi çərçivəsi yaşıl kredit bazarında istifadə üçün tövsiyə olunan bazar standartları və təlimatlar çərçivəsini təqdim etməklə yaşıl kredit bazarının inkişafına kömək edə bilər.  Bundan əlavə, yaşıl kreditlərin əldə edilməsi tələbləri yaşıl yuyulmanın qarşısını almaq və maliyyələşdirilən fəaliyyətin müəyyən edilmiş meyarlara cavab verdiyini təsdiqləyən başqa bir səviyyənin əlavə edilməsi üçün vacibdir.Buna görə də, 1.4.3-cü altkateqoriya iki göstəriciyə malikdir (cədvəl 16).

 

Cədvəl 16. Alt kateqoriya 1.4.3 – Yaşıl Maliyyələşdirmənin Mövcudluğu və Yaşıl Prinsiplərin qəbulu

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Yaşıl maliyyələşdirmə üçün çərçivənin mövcudluğu

Yaşıl kreditin verilməsi üçün çərçivə

 

2

Yaşıl kreditlər üçün kənar baxış tələblərinə dair təlimatlar

Yaşıl kredit əldə etmək üçün kənar baxışa dair təlimatlar (məsləhətçi baxışı, yoxlama, sertifikatlaşdırma, reytinq)

 

  1. SUTUN II.  DÖVLƏT XİDMƏTLƏRİ: KREDİT İNFRASTRUKTURUNDA MƏLUMAT VƏ MALİYYƏYƏ ÇIXIŞ

 

Cədvəl 17 kredit infrastrukturunda məlumatın əlçatanlığını və maliyyəyə çıxışı əhatə edən Sütun II üçün strukturu göstərir. Bu sütunun kateqoriyalarının və alt kateqoriyalarının hər biri cədvəldə göstərilən ardıcıllıqla daha ətraflı müzakirə olunacaq (cədvəl 17).

 

Cədvəl 17. Sütun II – Kredit infrastrukturunda məlumatların əlçatanlığı və maliyyəyə çıxış

2.1

Kredit Bürolarının və Qeydiyyat Mərkəzlərinin fəaliyyət göstərməsi

2.1.1

Məlumatların əhatə dairəsi və kredit məlumatlarına çıxış

2.2

Girov Qeydlərinin Əməliyyatı

2.2.1

Girov qeydlərinin xüsusiyyətləri

2.3

Yaşıl Maliyyə

2.3.1

Yaşıl kreditlərin mövcudluğu və tələbləri

2.4

Gender Maliyyəsi

2.4.1

Qadınların maliyyəyə çıxışını təşviq etmək

 

    1. Kredit Bürolarının və Qeydiyyat Mərkəzlərinin fəaliyyəti

 

Kateqoriya 2.1 bir neçə göstəricidən ibarət bir altkateqoriyaya malikdir və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentdən ibarət ola bilər.

2.1.1 Məlumatların əhatə dairəsi və kredit məlumatlarına çıxış

Kredit büroları və reyestrlər maliyyə sistemində borcalanların (fiziki şəxslərin və firmaların) kredit qabiliyyəti haqqında məlumat toplayır və kreditorlar arasında kredit məlumatlarının mübadiləsini asanlaşdırır. Bu, məlumat asimmetriyalarını azaltmaqla kreditləşmə prosesinin səmərəliliyini artırır.Borcalanların kredit məlumatlarına daxil olmaqla, kreditorlar hər bir potensial borcalanla bağlı kredit risklərini daha yaxşı başa düşə bilərlər. Bu, firmaların maliyyəyə çıxışını təşviq edə və maliyyə sektorunun sabitliyinə töhfə verə bilər. Buna görə də, 2.1.1-ci alt-kateqoriyaya üç göstərici daxildir (cədvəl 18).

 

Cədvəl 18. Alt kateqoriya 2.1.1 – Məlumatların əhatə dairəsi və kredit məlumatlarına çıxış

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

1

 

Məlumatların əhatə dairəsi və identifikasiyası
  1. Şirkətlər və şəxslər haqqında məlumatlar paylaşılır
  2. Maliyyə institutlarından alınan məlumatlara əlavə olaraq, pərakəndə satıcılar və ya kommunal şirkətlərdən məlumatlar paylaşılır
  3. Transsərhəd məlumat mübadiləsi və böhran hesabatı

 

2

 

Məlumatların əhatə dairəsi
  1. Həm müsbət kredit məlumatları, həm də mənfi məlumatlar paylaşılır
  2. Ən azı iki illik tarixi məlumatlar paylaşılır
  3. Adambaşına düşən gəlirin 1%-dən aşağı olan kredit məbləğləri haqqında məlumatlar paylaşılır

 

 

3

Əlavə xidmətlər və borcalanın məlumat əldə etməsi
  1. Qanuna əsasən, borcalanların iqtisadiyyatın ən böyük kredit bürosunda və ya qeydlərdə öz məlumatlarına daxil olmaq hüququ var
  2. Bankların və digər maliyyə institutlarının kredit məlumatlarına onlayn çıxışı var

iii) Büro və ya reyestrin kredit balları əlavə dəyər xidməti kimi təklif olunur və kredit məlumatları praktiki olaraq yoxlanılır

 

    1. Girov qeydlərinin aparılması

 

Kateqoriya 2.2 bir neçə göstəricidən ibarət bir alt kateqoriyaya malikdir və onların hər biri öz növbəsində bir neçə komponentə malikdir.

2.2.1 Girov qeydlərinin xüsusiyyətləri

Girov qeydləri hüquqi və hüquqi şəxs olmayan şəxslər tərəfindən daşınan aktivlərin ictimai məlumat bazalarıdır.Onlar həm öz aktivləri haqqında məlumatlı olmağı asanlaşdırmaqla, həm də qeydiyyat zamanı onlara üstünlük verməklə daşınar aktivlərdə təhlükəsizlik hüquqlarının hüquqi çərçivəsini dəstəkləyirlər. Yaxşı işləyən girov qeydləri borcalan krediti girov aktivləri ilə təmin etmək istədikdə kreditorlara riskləri qiymətləndirməyə imkan verir, şəffaflığı və əminliyi təşviq edir, təminatlı kreditorlara girov faizlərini ucuz və tez onlayn qeydiyyatdan keçirməyə, axtarmağa, dəyişdirməyə və ya ləğv etməyə imkan verir. Buna görə də, 2.2.1-ci alt-kateqoriya üç göstəriciyə malikdir (cədvəl 19).

 

 

Cədvəl 19. Alt-kateqoriya 2.2.1 – Girov qeydlərinin xüsusiyyətləri

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

 

 

 

 

 

1

 

 

 

 

 

 

Vahid girov qeydiyyatı
  1. Qeydiyyat fəaliyyətdədir
  2. Qeydiyyat mərkəzləşdirilmiş və ya müxtəlif coğrafi bölgələr arasında əlaqələndirilmişdir
  3. Qeyri-əmlak qiymətli kağızlar üzrə faizlərin qeydiyyatı tələb olunur
  4. Qeydiyyat bütün növ borclular və ya kreditorlar üçün açıqdır
  5. Əgər müxtəlif növ borclular üçün vilayətlər üzrə müxtəlif qeydlər varsa, eyni qaydalar mülkiyyətsiz girov faizinin yaradılması və üçüncü tərəfin fəaliyyəti üçün tətbiq edilməlidir.
  6. Fərqli aktiv növləri üçün vilayət üzrə fərqli qeydiyyatlar varsa, eyni qaydalar sahiblikdən kənar istiqrazın yaradılması və üçüncü tərəf fəaliyyəti üçün tətbiq edilməlidir
  7. Hər kəs iqtisadiyyatın istənilən coğrafi yerindən heç bir məhdudiyyət olmadan qeydiyyatdaki məlumatlara daxil ola bilər.
  8. Qeydiyyatda borclu adı ilə və ya unikal şəkildə axtarıla bilən onlayn verilənlər bazasının təsviri
  9. Zəmanətin seriya nömrəsi ilə qeydiyyata müraciət edilə bilər

 

2

 

Bildiriş əsasında girov qeydiyyatı
  1. Qeydiyyat, bildiriş əsasında aparılır
  2. Qeydiyyat, əməliyyatın qanuniliyini təsdiq etmir
  3. Qeydiyyat, məlumatın düzgünlüyünü yoxlamır
  4. Qeydiyyat, daşınar aktivlər üzrə bütün növ təminat hüquqlarını əhatə edir

 

 

 

3

 

  Müasir girov qeydiyyatı və məlumatlara giriş
  1. Hər cür təminatlı kreditorlar qeydiyyatdan keçə bilər
  2. Zəmanətli kreditorlar və ya onların nümayəndələri üçüncü tərəfin iştirakı və ya təsdiqi olmadan onlayn hesab aça bilərlər
  3. Təminatlı kreditorlar və ya onların nümayəndələri qeydiyyat idarəsinin müdaxiləsi olmadan onlayn qeydiyyatdan keçə və təhlükəsizlik maraqlarını axtara bilərlər
  4. Girov qeydiyyatında qiymətli kağızların qeydiyyatı, dəyişdirilməsi, uzadılması, ləğv edilməsi və girov qeydlərinin həqiqətən yoxlanılıb-yoxlanılmaması ilə bağlı axtarış üçün onlayn sistem mövcuddur.

 
    1. Yaşıl Maliyyə

 

Kateqoriya 2.3 iki göstəricidən ibarət bir altkateqoriyaya malikdir və onların hər biri öz növbəsində bir komponentə malikdir.

2.3.1 Yaşıl kreditlərin mövcudluğu və tələbləri

Təcrübədə yaşıl kreditlərin mövcudluğu, hətta milli səviyyədə qəbul edilmiş yaşıl kreditin verilməsi çərçivəsi olmasa belə, firmaları alternativ maliyyələşdirmə məhsulu ilə təmin edə, onlara yaşıl layihələri maliyyələşdirməyə və kreditləşməni ətraf mühitin mühafizəsi məqsədlərinə uyğunlaşdırmağa imkan verə bilər. Yaşıl maliyyələşdirmə əldə etmək üçün firmalardan kənar rəylərin olmasını tələb etmək şəffaflığı təşviq etməyə və yaşıl yuyulmanın qarşısını almağa kömək edə bilər.  Buna görə də 2.3.1 alt kateqoriyasının iki göstəricisi var (cədvəl 20).

2.1.1 Cədvəl 20. Alt kateqoriya 2.3.1 – Yaşıl kreditlərin mövcudluğu və tələbləri

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Yaşıl kreditlərin mövcudluğu

Qəbul edilmiş milli çərçivə olmasa belə, iqtisadiyyatınızda yaşıl kreditlər verilirmi?

2

Yaşıl kreditlər əldə etmək üçün kənar baxış tələbi

Səlahiyyətli orqanlardan heç bir tələb olmasa belə, praktikada kənar rəylər

 (məsləhətçi baxışı, yoxlama, sertifikatlaşdırma, reytinq) tələb olunurmu?

 

    1. Gender Maliyyəsi

 

Kateqoriya 2.4 bir göstəricidən ibarət bir alt kateqoriyaya malikdir və bu da öz növbəsində bir neçə komponentə malikdir.

2.2.1 Qadınların maliyyəyə çıxışının təşviq edilməsi

Qadınların maliyyəyə çıxışının təşviqi iki əsas sahəni əhatə edir: qadınlara yönəlmiş məhsulların (həm maliyyə, həm də qeyri-maliyyə) olması və bank sektorunda həm idarəedici, həm də qeyri-idarəedici rollarda qadınların iştirakını təşviq etmək üçün şüursuz qərəz/gender müxtəlifliyi üzrə təlimlərin və proqramların mövcudluğu.Qadınların ehtiyaclarına uyğunlaşdırılmış maliyyə məhsullarının gender əsaslı maliyyə məhdudiyyətlərinin aradan qaldırılmasında effektiv olduğu sübut edilmişdir.Maliyyə ilə yanaşı qeyri-maliyyə xidmətlərin göstərilməsi qadınlara məxsus bizneslərin dəstəklənməsi üçün daha effektiv ola bilər.Banklarda daha çox gender fərqli komandaların olması qadınlara məxsus bizneslərə gedən maliyyələşdirmə səviyyəsinin artırılmasına da kömək edə bilər.  Bundan əlavə, bank işçiləri üçün gender intellektinə dair təlimlərin də kredit verilməsi qərarlarında gender qərəzliliyinin aradan qaldırılmasında effektiv olduğu sübut edilmişdir. Buna görə də, 2.4.1 Qadınların Maliyyəyə Çıxışının Təşviqi Alt-kateqoriyasının bir göstəricisi var: qadınlara yönəlmiş məhsullar və qadınları təşviq etmək üçün proqramlar (cədvəl 21).

 

Cədvəl 21. Alt kateqoriya 2.4.1 – Qadınların maliyyəyə çıxışının təşviqi

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

 

1

 

 

   Qadınlar, qadınları təşvuq etmək üçün məhsul və proqramları hədəfləyir
  1. Kommersiya bankları tərəfindən təklif olunan qadınlara yönəlmiş maliyyə məhsullarıdır
  2. Kommersiya bankları tərəfindən təklif olunan qadınlara yönəlmiş qeyri-maliyyə
  3.  məhsullarıdır (biznesin inkişafı xidmətləri)
  4. Kommersiya banklarının əməkdaşlarına şüursuz qərəzlik/cins müxtəlifliyi üzrə təlimlər
  5. təklif olunur
  6. Bank sektorunda yüksək səviyyəli icraçı/idarəetmə rollarında və ya qeyri-idarəedici
  7. rollarda qadınların iştirakını təşviq edən proqramların/təşəbbüslərin mövcudluğu

 

3    SÜTUN III.  SƏMƏRƏLİLİK: TƏCRÜBƏDƏ MALİYYƏ XİDMƏTLƏRİNİN QƏBUL EDİLMƏSİNİN SƏMƏRƏLİYİ

 

Cədvəl 22-də III sütun üzrə struktur, təcrübədə maliyyə xidmətlərinin alınmasının səmərəliliyi göstərilir. Bu sütunun kateqoriyalarının hər biri cədvəldə göstərilən ardıcıllıqla daha ətraflı müzakirə olunacaq.

 

Cədvəl 22. Sütun III – Təcrübədə Maliyyə Xidmətlərinin Alınmasının Səmərəliliyi

3.1

Kreditlər

3.1.1

Kredit əldə etmə vaxtı

3.1.2

Kredit əldə etmək üçün xərclər

3.1.3

Təhlükəsizlik Faizinin Səmərəliliyi və Kredit Məlumatlarının Yenilənməsi

3.1.4

Kreditlərə və digər bank xidmətlərinə çıxışda gender fərqi

3.2

elektron ödənişlər

3.2.1

Elektron ödənişin alınması dəyəri

3.2.2

Elektron ödənişin dəyəri

3.2.3

Elektron ödənişin alınma vaxtı

3.2.4

Elektron ödənişin qəbulunda istifadə səviyyəsi

3.2.5

Elektron ödənişin həyata keçirilməsində istifadə səviyyəsi

3.2.6

Elektron ödənişlərin istifadəsində gender fərqi

 

    1. Kreditlər

Müəssisələrin öz fəaliyyətlərini davam etdirmələri, dəyişən pul vəsaitlərinin hərəkətini idarə edə bilmələri və böyümələri üçün vaxtında maliyyələşdirmə təmin etmələri vacibdir.  Maliyyələşdirmənin əldə edilməsinin bahalı prosesləri firmalar üçün ağırdır və mənbə, xidmət və emal kimi yüksək ödənişlər firmaları kredit üçün müraciət etməkdən və əldə etməkdən çəkindirə bilər. Bundan əlavə, firmalar üçün təminat registrlərində təhlükəsizlik marağının qeydə alınması və kredit hesabatları üçün istifadə olunan kredit büroları/registrləri haqqında məlumatların əks etdirilməsi üçün səmərəli və ucuz proseslərin olması faydalıdır ki, bu da kreditin alınması prosesini daha az xərcli və daha az yüklü edir və daha səmərəlidir.  Bundan əlavə, qadınlara məxsus müəssisələrin maliyyə xidmətlərinə çıxış imkanları da bu kateqoriyaya daxildir. Buna görə də, 3.1-ci kateqoriyada dörd göstərici var (cədvəl 23).

 

 

Cədvəl 23. Kateqoriya 3.1 – Kreditlər

 

Göstəricilər

Komponentlər

1

Kredit alma vaxtı

Ərizə verildiyi andan kreditlə bağlı qərarın

bildiriləcəyi vaxt

2

Kredit almaq üçün xərclər

Kredit üçün müraciət etmək üçün ödənilən bütün

rüsumların dəyəri, o cümlədən yaranma, xidmət, emal və sığorta haqları

 

3

Təhlükəsizlik faizinin və kredit məlumatlarının yenilənməsinin səmərəliliyi
  1. Təhlükəsizlik marağının qeydiyyatının verilənlər
  2. bazasında əks olunma vaxtı və təhlükəsizlik marağının qeydiyyatı üçün xərclər
  3. Kredit hesabatı xidməti təminatçısının bu cür
  4. məlumatı aldığı andan kredit məlumatının verilənlər
  5.  bazasına daxil edilməsi vaxtı

 

4

Kreditlərə və digər bank xidmətlərinə çıxışda gender fərqi
  1. Müəssisənin yoxlama (cari) və ya əmanət hesabı
  2. var
  3. Təşkilatın overdraft hesabı var
  4. Müəssisənin kredit xətti və ya maliyyə
  5. institutundan krediti var

 

    1. Elektron ödənişlər

 

Elektron ödənişlərə çıxışın olması firmalar üçün faydalıdır, çünki onlar daha çox müştəriyə çatmaq, onlara rahat ödəniş təcrübəsi təqdim etmək, bizneslərini genişləndirmək və əməliyyatların şəffaflığını artırmaq imkanı yaradır. Firmaların bu faydaları əldə etməsi üçün elektron ödənişlərin daha az xərcli və sürətli olması vacibdir. Qadınlara məxsus müəssisələr tərəfindən elektron ödənişlərdən istifadə də bu kateqoriyada qiymətləndirilir.Buna görə də, 3.2-ci Kateqoriya altı göstəriciyə malikdir (cədvəl 24).

 

Cədvəl 24. Kateqoriya 3.2 – Elektron Ödənişlər

 

Göstəricilər

Komponentlər

 

1

 

  Elektron ödənişləri almaq üçün xərclər
  1. dəyər baxımından satışın ən böyük hissəsini təşkil edən elektron
  2. ödəniş üsulu
  3. Elektron ödənişin istifadə dəyərinin faizi kimi qəbul edilməsi dəyəri
  4. Elektron ödənişlərin qəbulu üzrə aylıq xərclər, o cümlədən aylıq
  5.  ödənişlər, abunə xərcləri, satış nöqtəsi terminalı xərcləri,
  6. texniki xidmət və digər xərclər

2

Elektron ödənişlərin həyata keçirilməsi xərcləri
  1. Dəyər üzrə ödənişlərin ən böyük hissəsini təşkil edən elektron
  2. ödəniş üsulu
  3. Elektron ödənişlərin həyata keçirilməsinin dəyəri əməliyyat
  4. dəyərinin faizi kimi

3

Elektron ödənişləri qəbul etmə vaxtı

i)    Sifariş verildiyi andan elektron ödəniş yolu ilə pulun alınması vaxtı

4

Elektron ödənişlərin qəbulunda istifadə səviyyəsi

Elektron ödənişlər vasitəsilə əldə edilən aylıq satışların faizi

5

Elektron ödənişlərin həyata keçirilməsində istifadə səviyyəsi

Elektron şəkildə həyata keçirilən aylıq ödənişlərin faizi

6

Elektron ödənişlərdən istifadədə gender fərqi
  1. Elektron ödənişlər vasitəsilə əldə edilən aylıq satışların faizi
  2. Elektron şəkildə həyata keçirilən aylıq ödənişlərin faizi

 

 

    1. MƏLUMAT MƏNBƏLƏRİ

 

4.1. Məlumat toplama mənbələri

Sütun I, Sütun II və III Sütunun bir hissəsi üçün məlumatlar özəl və dövlət sektoru ekspertləri ilə məsləhətləşmələrdən toplanır. Bəzi məlumatlar yalnız dövlət sektorunun ekspertləri üçün, xüsusən də kredit və girov qeydiyyatı haqqında məlumat toplayan zaman mövcuddur.  Bu ekspertlər ölçülən sahədən asılı olaraq dəyişir və onlara kommersiya bankçılığı, ödəniş xidmətləri təminatçıları, maliyyə xidmətləri təminatçıları, yaşıl maliyyə mütəxəssisləri, ətraf mühit üzrə məsləhətçilər, kredit büroları və qeydiyyatları, notariuslar və girov qeydləri üzrə maliyyə hüquqşünasları və praktikantları daxildir.

 

 Sütun III üçün məlumatlar əsasən Müəssisə Sorğuları vasitəsilə toplanır. Bu Sorğular kreditlər və e-ödənişlərin səmərəliliyi ilə bağlı praktiki olaraq biznesin təcrübədə yaşadıqları məlumatları təqdim edir.  Şirkətlərin nümayəndəli nümunəsi hər bir iqtisadiyyat daxilində istifadəçi təcrübəsinin dəyişməsini əhatə edir.  Ölçüsü, bölgəsi və sektoru kimi fərqli xüsusiyyətlərə malik müəssisələr sorğularda iştirak edirlər. Müəssisə Sorğuları tərəfindən məlumatların toplanması haqqında daha ətraflı məlumat üçün bu Metodologiya Təlimatının 2-ci Fəslinin İcmal bölməsinə müraciət edin.Təhlükəsizlik maraqlarının səmərəliliyi və kredit məlumatlarının yenilənməsi ilə bağlı məlumatlar özəl və dövlət sektoru ekspertləri ilə məsləhətləşmələr vasitəsilə toplanır.

 

4.2 Mütəxəssislərin yoxlanılması və seçilməsi

 

Maliyyə Xidmətləri mövzusunda hər sahə üçün bir olmaqla beş sorğu vərəqəsi var: kommersiya kreditləşməsi qaydaları;  təminatlı əməliyyatlar və girov qeydlərinin fəaliyyəti; elektron ödənişlər; yaşıl maliyyələşdirmə; kredit bürolarının və qeydlərinin fəaliyyəti. Hər bir sorğu anketi öz ixtisas sahələrində ekspertləri hədəfləyir.  Anketlərdə iştirak etmək üçün potensial ekspertləri seçmək üçün anket sorğu vərəqi hazırlanmışdır (cədvəl 25).

 

Cədvəl 25. Anket sorğusu və iştirakçı meyarları

Müvafiq ekspert peşələri:

Ekspertiza sahəsinə əsaslanır

Hüquqşünaslar, iqtisadçılar, maliyyə mütəxəssisləri, ətraf mühit üzrə məsləhətçilər, maliyyə xidmətləri

üzrə tədqiqatçılar, kommersiya bankları, maliyyə institutları, ödəniş sənayesi mütəxəssisləri, notariuslar və

kredit hesabatı xidməti təminatçıları (CRSPs)

Müvafiq ixtisas sahələri:

Kommersiya kreditləşməsi

Müştərinizi Tanıyın (KYC) prosesi və tənzimləmə tələbləri, uyğunluq, maliyyə institutlarında (banklar, kredit

təşkilatları) hüquq və risk departamentləri, şəxsiyyət və məlumatların yoxlanılması xidməti şirkətləri üzrə

 hüquq ekspertləri

Təhlükəsizlik əməliyyatlar

Bank işi və ya maliyyə sahəsinə yönəlmiş hüquq dərəcəsi, hazırda notariuslarla yanaşı, əməliyyat hüquq

 firmasında və ya kommersiya bankının hüquq şöbəsində işləyir

elektron ödənişlər

Maliyyə hüquqşünasları, kommersiya bankları və ödəniş xidmətləri təminatçıları kimi digər müvafiq ekspertlər

 

Yaşıl maliyyə

Yaşıl maliyyə məsləhətçiləri, ətraf mühit üzrə məsləhətçilər və yaşıl maliyyə qaydaları və yaşıl kreditləşmə

sahəsində təcrübəsi olan maliyyə hüquqşünasları

Kredit büroları və qeydiyyatlar

İqtisadiyyat, bank işi və maliyyə, mühasibat uçotu, biznesin idarə edilməsi, hüquq və ya hər hansı əlaqəli

sahələr üzrə ekspertlər – hazırda kredit hesabatı sənayesində (kredit bürosu/qeydiyyatı) işləyir

Kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər, yaşıl maliyyə və kredit məlumatı ilə bağlı ekspertlərin

bilik və təcrübəsinin qiymətləndirilməsi:

Kommersiya kreditləşməsi

Bank və maliyyə sektorunda, xüsusən KYC-nin idarə edilməsi, hesabların açılması, müştərilərə kredit

verilməsi və ya müştəri şəxsiyyətinin yoxlanılması, uyğunluq, KYC prosesindən keçmək, müştəri

məlumatlarının toplanması, müştərinin lazımi müayinəsi, risklərin qiymətləndirilməsi (AML/CFT)

sahəsində təcrübə.

Təhlükəsizlik əməliyyatlar

Maliyyə və ya bank hüquqşünasları kommersiya kreditləri və təhlükəsiz əməliyyatlar qaydaları üzrə

ixtisaslaşmışdır

elektron ödənişlər

Maliyyə hüququ, ödəniş xidmətləri, ödəniş sistemləri, elektron ödənişlər hüququ, bank hüququ və s.

Yaşıl maliyyə

Yaşıl qaydalar və prinsiplər, maliyyələşdirmə, istiqrazlar, maliyyə iqlimi/ekoloji risklər və s. sahəsində təcrübə.

 

 

 

 

 

Kredit büroları və qeydiyyatlar

Müştərilərin (firmaların və fiziki şəxslərin), biznesin idarə edilməsi və məlumatların idarə edilməsi üzrə

kredit məlumatlarının toplanması və hesabatı üzrə təcrübə.
               

Qeyd: AML/CFT = çirkli pulların yuyulmasına qarşı/terrorizmin maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə;  KYC = Müştərinizi tanıyın.

 

Beləliklə, sorğu anketlərində təqdim olunan məlumatlar komandaya ekspertlərin peşələrini daha yaxşı başa düşməyə imkan verəcək;  kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər, yaşıl maliyyə, kredit büroları və qeydləri ilə bağlı ixtisas sahələri və ekspertlərin bilik və ya təcrübəsi. Nəhayət, bu, komandaya müvafiq sorğulara cavab vermək üçün ekspertləri seçməyə imkan verəcək.

 

IV. PARAMETRLƏR

 

İqtisadiyyatlar üzrə ekspert məsləhətləşmələrindən əldə edilən məlumatların müqayisəliliyini təmin etmək üçün Maliyyə Xidmətləri mövzusu ümumi parametrlərdən istifadə edir. Parametr biznesin yerləşdiyi yer və əməliyyatların növü haqqında irəli sürülən fərziyyəyə istinad edir. Anket sorğularında bu parametrlər və fərziyyələr təqdim olunur və yerli, ekspertlər və iqtisadiyyatlar arasında müqayisəyə imkan verən standartlaşdırılmış ssenarini qiymətləndirmələri xahiş olunur.

 

5.1 Ümumi parametrlər

 

Bir çox iqtisadiyyatların submilli ekspedisiyalar var ki, bu ekspedisiyalar ekspertlərin qiymətləndirilməsi üçün müvafiq tənzimləyici bazanı müəyyən etməsi üçün konkret iş yerinin müəyyən edilməsini tələb edir.Bundan əlavə, əməliyyatların növünü müəyyən etmək vacibdir, çünki bunlar ekspertlər üçün müvafiq qaydaları müəyyən etmək üçün aktualdır.

 

5.1.1 Biznes yeri-ən böyük şəhər

Əsaslandırma:

Coğrafi yer firmalar və müəssisələr üçün mövcud olan maliyyə xidmətlərini tənzimləyən qaydaları müəyyən edir. Bundan əlavə, coğrafi yerləşmənin praktiki baxımdan müəyyən edilməsi, tənzimləyici bazalar və praktiki tətbiqlər haqqında məlumatların toplandığı ekspertləri müəyyən etmək vacibdir. Ən böyük şəhər bu Metodologiya Təlimatının İcmal bölməsində təfərrüatlı şəkildə göstərildiyi kimi əhalinin sayına əsasən seçilir.

 

Ərizə:

Sütun I üçün parametr dövlətlər və ya regionlar üzrə dəyişən qaydalar milli səviyyədə tətbiq olunmayan hallarda istifadə olunur.Tənzimləmələrin regionlar arasında fərqli olduğu iqtisadiyyatlar üçün ən böyük şəhər üçün qaydalar ölçülür.  Sütun II və III üçün yer parametri bir neçə girov qeydlərinin (yəni federal sistemlərin) olduğu iqtisadiyyatlar üçün müəyyən edilir.

 

5.1.2 Əməliyyatların növü

Əsaslandırma:

Əməliyyatın növü firmalar və bizneslər üçün mövcud olan maliyyə xidmətlərini tənzimləyən qaydaları müəyyən edir (məsələn, daxili və transsərhəd əməliyyatlar).  Mövzu ilə ölçülənlərin əhatə dairəsini məhdudlaşdırmaq və ekspertlər tərəfindən qiymətləndiriləcək müvafiq normativ bazanı müəyyən etmək üçün mövzu yalnız daxili ticarət əməliyyatlarına diqqət yetirir.

 

Ərizə:

Sütun I üçün parametr müxtəlif əməliyyat növləri üzrə qaydaların fərqli olduğu hallarda istifadə olunur.Tənzimləmələrin əməliyyat növləri üzrə fərqli olduğu iqtisadiyyatlar üçün daxili ticarət əməliyyatları üçün qaydalar ölçülür.II və III Sütunlar üçün ölçülən əməliyyatlar kommersiya krediti ilə, elektron ödəniş əməliyyatları isə həm ödənişin edilməsi və

həm də qəbulu da daxil olmaqla daxili əməliyyatlarla məhdudlaşır.

 

 

V. MÖVZU QİYMƏTLƏNDİRİLMƏSİ

 

Maliyyə Xidmətləri mövzusunun üç sütunu var: Sütun I – Tənzimləyici Çərçivə: Kommersiya kreditləşməsi üçün qaydaların keyfiyyəti; təminatlı əməliyyatlar;  elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə; Sütun II – Kredit İnfrastrukturunda İnformasiyanın Əlçatanlığı və Maliyyəyə çıxış və III Sütun – Təcrübədə Maliyyə Xidmətlərinin Alınmasının Səmərəliliyi.I sütun ümumi balı 52 bal olan 30 göstəricini əhatə edir (22 bal firma çevikliyi və 30 bal sosial müavinətlər). II sütuna ümumi balı 17 bal olan 9 göstərici daxildir (8 bal firma çevikliyi və 9 bal sosial müavinətlər).III sütunda möhkəm çeviklik üzrə 0-dan 100-ə qədər bal olan 10 göstərici var.Hər sütun üçün ümumi ballar daha sonra 0-dan 100-ə qədər olan dəyərlərə dəyişdirilir və daha sonra ümumi mövzu balına birləşdirilir.Hər sütun ümumi mövzu balının üçdə birini təşkil edir. Maliyyə Xidmətləri göstəriciləri qaydaların və biznes təcrübələrinin firmalara (firma çevikliyi), eləcə də cəmiyyətə (sosial faydalar) iqtisadi təsirini nəzərə alır (cədvəl 26).Əlavə bal təfərrüatları üçün bu bölməni tamamlayan Əlavə A-ya baxın.

 

Cədvəl 26. Ümumi Qiymətləndirmə İcmal

 

Sütun

Göstəricilərin Sayı

XAL

 

Yenidən hesablanan xalllar

(0-100)

 

Çəki

Möhkəm      elastiklik nöqtəsi

Sosial müavinətlər

Ümumi Xal

 

Tənzimləyici baza: Kommersiya kreditləşməsi üçün normativ sənədlərin keyfiyyəti; təminatlı əməliyyatlar; elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə

 

30

 

22

 

30

 

52

 

100

 

0.33

 

Kredit infrastrukturunda məlumatların əlçatanlığı və maliyyəyə çıxış

9

8

9

17

100

0.33

 

Təcrübədə maliyyə xidmətlərinin alınmasının səmərəliliyi

10

100

tətbiq edilmir

100

100

0.33

Qeyd: yox = tətbiq edilmir (firmalara və cəmiyyətə təsirin qeyri-müəyyən və ya mövcud olmadığı hallara aiddir).

 

6.1 I Sütun – Tənzimləyici Çərçivə: Kommersiya kreditləri, təminatlı əməliyyatlar, elektron ödənişlər və yaşıl maliyyələşdirmə üçün qaydaların keyfiyyəti

 

 

      1. Kommersiya Kreditləşməsi üzrə Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri Kateqoriyasında ümumi maksimum 8 bal olan 6 göstərici var (firma çevikliyi üzrə 2 bal və sosial müavinətlər üzrə 6 bal). Konkret olaraq, Müştərilərin lazımi müayinəsinin aparılmasına dair Tələb (CDD) və Qeydlərin aparılması alt kateqoriyası 2 göstəricidən ibarətdir;Riskə əsaslanan yanaşma və risk faktorları altkateqoriyasının 2 göstəricisi var və Təkmilləşdirilmiş və Sadələşdirilmiş CDD Tədbirlərinin Mövcudluğu Alt Kateqoriyasının 2 göstəricisi var. Kommersiya kreditləri üçün müştərilərin lazımi müayinəsi üçün yaxşı təcrübələrə əməl edən tənzimləyici çərçivə cəmiyyətə (sosial müavinətlər) və bəzən firmalara (firma çevikliyi) fayda verir.  Beləliklə, ballar hər iki kateqoriyaya bərabər təyin edilmir.

 

      1. Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri Kateqoriyasında ümumi maksimum 14 bal olan 7 göstərici var (şirkətin çevikliyi üzrə 7 bal və sosial müavinətlər üzrə 7 bal).

Konkret olaraq, Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi Altkateqoriyasında 1 göstərici var; Təmin oluna bilən daşınar aktivlərin, borcların və öhdəliklərin növləri alt kateqoriyasının 4 göstəricisi var və Prioritet/İcra Alt Kateqoriyasında 2 göstərici var.Təhlükəsiz əməliyyatlar üçün yaxşı təcrübələrə əməl edən tənzimləyici çərçivə cəmiyyətə (sosial müavinətlər) və firmalara (firma çevikliyi) fayda verir.  Beləliklə, ballar hər iki kateqoriyaya bərabər verilir.

 

 

      1. Elektron ödənişlər üçün Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri Kateqoriyasında ümumi maksimum 24 bal olan 12 göstərici var (firma çevikliyi üzrə 12 bal və sosial müavinətlər üzrə 12 bal). Konkret olaraq, Risklərin İdarə Edilməsi Alt kateqoriyasının 3 göstəricisi var;Müştəri vəsaitlərinin müdafiəsi alt kateqoriyası 2 göstəricidən ibarətdir, Rüsumların, Şərtlərin və Şərtlərin Şəffaflığı Alt Kateqoriyasının 2 göstəricisi var;Bərk müraciət və mübahisələrin həlli mexanizmlərinin mövcudluğu Alt kateqoriya 2 göstəriciyə malikdir və Rəqabətin Qarşılıqlı Uyğunluğu və Təşviqi Alt Kateqoriyasının 3 göstəricisi var. Elektron ödənişlər üçün yaxşı təcrübələrə əməl edən tənzimləyici çərçivə cəmiyyətə (sosial müavinətlər) və firmalara (firma çevikliyi) fayda verir. Beləliklə, ballar hər iki kateqoriyaya bərabər verilir.

 

      1. Yaşıl Maliyyələşdirmə üzrə Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri Kateqoriyasında ümumi maksimum 6 bal olan 5 göstərici var (firma çevikliyi üzrə 1 bal və sosial müavinətlər üzrə 5 bal).Konkret olaraq, Risk İdarəetmə Alt Kateqoriyasında 1 göstərici var;  Açıqlama Tələbləri və Təsir Hesabatı Alt Kateqoriyasının 2 göstəricisi var və Yaşıl Maliyyələşdirmənin Mövcudluğu və Yaşıl Prinsiplərin Qəbul edilməsi Alt Kateqoriyasının 2 göstəricisi var.  Yaşıl maliyyələşdirmə üçün yaxşı təcrübələri izləyən tənzimləyici çərçivə cəmiyyətə (sosial faydalar) və bəzən firmalara (firma çevikliyi) fayda verir.  Beləliklə, ballar hər iki kateqoriyaya bərabər təyin edilmir.

 

Cədvəl 27. Sütun I üzrə qiymətləndirmə

Sütun I – Tənzimləyici Çərçivə

Göstəricilərin

Sayı

FFP

SBP

Ümumi Xallar

    Yenidən hesablanan xallar

1.1

Kommersiya kreditləşməsi üçün yaxşı tənzimləyici təcrübələr

6

2

6

8

15.38

1.1.1

Müştərilərin lazımi müayinəsi (CDD) və qeydlərin aparılması tələbi

2

1

2

3

5.77

1.1.2

Riskə əsaslanan yanaşma və risk faktorları

2

tətbiq edilmir

2

2

3.85

1.1.3

Təkmilləşdirilmiş və Sadələşdirilmiş CDD Tədbirlərinin Mövcudluğu

2

1

2

3

5.77

1.2

Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün Yaxşı Tənzimləyici Təcrübələr

7

7

7

14

26.92

1.2.1

Təhlükəsiz Əməliyyatlar üçün İnteqrasiya edilmiş Hüquq Çərçivəsi

1

1

1

2

3.85

1.2.2

Təmin oluna bilən qiymətli kağızların, borcların və öhdəliklərin növləri

4

4

4

8

15.38

1.2.3

Prioritet/Tətbiq

2

2

2

4

7.69

1.3

Elektron Ödənişlər üçün Yaxşı Tənzimləmə Təcrübələri

12

12

12

24

46.15

1.3.1

Risklərin idarə edilməsi

3

3

3

6

11.54

1.3.2

Müştəri fondlarının qorunması

2

2

2

4

7.69

1.3.3

Rüsumların, Şərtlərin və Şərtlərin Şəffaflığı

2

2

2

4

7.69

1.3.4

Yekun müraciət və mübahisələrin həlli mexanizmlərinin mövcudluğu

2

2

2

4

7.69

1.3.5

Qarşılıqlı fəaliyyət və rəqabətin təşviqi

3

3

3

6

11.54

1.4

Yaşıl Maliyyə üçün Yaxşı Tənzimləyici Təcrübələr

5

1

5

6

11.54

1.4.1

Risklərin idarə edilməsi

1

tətbiq edilmir

1

1

1.92

1.4.2

Açıqlama Tələbləri və Təsir Hesabatı

2

tətbiq edilmir

2

2

3.85

1.4.3

Yaşıl Maliyyələşdirmənin Mövcudluğu və  Prinsiplərin Qəbul Edilməsi

2

1

2

3

5.77

 

Ümumi

30

22

30

52

100

Qeyd: yox = tətbiq edilmir (firmalara və ya cəmiyyətə təsirin qeyri-müəyyən və ya mövcud olmadığı hallara aiddir). CDD = müştərinin lazımi müayinəsi; FFP = möhkəm elastiklik nöqtəsi; SBP - sosial müavinət nöqtəsi.

 

 

6.2 Sütun II – Dövlət Xidmətləri: Kredit İnfrastrukturunda İnformasiyanın Əlçatanlığı və Maliyyəyə çıxış

 

II sütun ümumi balı 17 bal olan 9 göstəricini əhatə edir (şirkətin çevikliyi üzrə 8 bal və sosial müavinətlər üzrə 9 bal) (cədvəl 28). Bu sütunun altında hər bir kateqoriya üçün xal aşağıdakı kimidir:

 

      1. Kredit Bürolarının və Qeydlərinin Fəaliyyəti kateqoriyası ümumi maksimum 6 bal olan 3 göstəricini əhatə edir (firma çevikliyi üzrə 3 bal və sosial müavinətlər üzrə 3 bal).Konkret olaraq, hər bir göstəricinin hər birində 3 ölçü var.Məlumatların əhatə dairəsi və identifikasiyası, məlumatların əhatə dairəsi, əlavə xidmətlər və borcalanın məlumat xüsusiyyətlərinə çıxış imkanları firmaların maliyyəyə çıxışını asanlaşdıra və maliyyə sektorunun sabitliyinə töhfə verə bilər. Bu tədbirlər firmalara və cəmiyyətə birbaşa təsir etdiyi üçün, firmanın elastikliyi və sosial fayda üçün ballar bərabər şəkildə təyin edilir.

 

      1. Girov qeydiyyatlarının fəaliyyəti kateqoriyası ümumi maksimum 6 bal olan 3 göstəricini əhatə edir (firma çevikliyi üzrə 3 bal və sosial müavinətlər üzrə 3 bal). Konkret olaraq, vahid girov reyestri;  bildiriş əsasında girov qeydləri;  müasir girov qeydləri və məlumatlara çıxış imkanları, qeydiyyatları daha şəffaf, daha ucuz və daha sürətli prosedurlara malik edir. Beləliklə, bu göstəricilər həm firmalar, həm də cəmiyyət üçün bərabər şəkildə qiymətləndirilir.

 

      1. Yaşıl Maliyyə Kateqoriyası maksimum ümumi balı 3 bal olan 2 göstəricini (firma çevikliyi üçün 1 bal və sosial müavinətlər üzrə 2 xal) əhatə edir: xüsusilə, yaşıl kreditlərin mövcudluğu və yaşıl kreditlərin əldə edilməsi üçün kənar baxış tələbi.Təcrübədə yaşıl kreditlərin mövcudluğu, hətta milli səviyyədə qəbul edilmiş çərçivə olmasa belə, həm firmalar, həm də cəmiyyət üçün fayda təşkil edir, çünki bu, iqtisadiyyatda alternativ maliyyələşdirmə məhsulunun mövcudluğunu nəzərdə tutur.Buna görə də, bu göstərici həm firmanın çevikliyi, həm də sosial fayda üçün qiymətləndirilir.Yaşıl kredit almaq üçün tələblərə uyğunluq firmalar üçün bir xərcdir, eyni zamanda firmalara yaşıl maliyyələşdirmə əldə etməyə imkan verir.Bu uyğunluq tələbləri sosial fayda təşkil edir, çünki yaşıl yuyulmanın qarşısını alır.  Beləliklə, bu göstərici yalnız sosial müavinətlər üzrə hesablanır.

 

      1. Gender Maliyyə Kateqoriyası 1 göstəricini əhatə edir, ümumi maksimum 2 bal (firma çevikliyi üçün 1, sosial müavinətlər üçün 1).  Xüsusilə, Qadınların Maliyyəyə Çıxışının Təşviqi alt kateqoriyasında 1 göstərici var. Qadınların bank sektorunda təşviqi üçün maliyyə və qeyri-maliyyə məhsulları, təşəbbüslər və proqramların mövcudluğu həm firmalar, həm də bütövlükdə cəmiyyət üçün faydalıdır.Beləliklə, ballar hər iki kateqoriyaya bərabər verilir.

 

Cədvəl 28. Sütun II üçün qiymətləndirmə

Sütun II – Dövlət Xidmətləri: Kredit İnfrastrukturunda İnformasiyanın Əlçatanlığı və Maliyyəyə çıxış

Göstəricilərin

Sayı

FFP

SBP

Ümumi Xallar

Yenidən

hesablanan xallar

2.1

Kredit bürolarının və qeydlərinin fəaliyyəti

3

3

3

6

35.29

2.1.1

Məlumatların əhatə dairəsi və kredit məlumatlarına çıxış

3

3

3

6

35.29

2.2

Girov qeydlərinin fəaliyyəti

3

3

3

6

35.29

2.2.1

Girov qeydlərinin xüsusiyyətləri

3

3

3

6

35.29

2.3

Yaşıl Maliyyə

2

1

2

3

17.65

2.3.1

Yaşıl kreditlər üçün mövcudluğu və tələblər

2

1

2

3

17.65

2.4

Gender Maliyyəsi

1

1

1

2

11.76

2.4.1

Qadınlar üçün Maliyyəyə çıxışın təşviqi

1

1

1

2

11.76

 

Ümumi

9

8

9

17

100

Qeyd: FFP = möhkəm elastiklik nöqtəsi;  SBP - sosial müavinət nöqtəsi.

 

6.3 Sütun III – Səmərəlilik: Kreditlər və elektron ödənişlərin səmərəliliyi

 

Sütun balları 0-dan 100-ə qədər olan 10 göstəricini əhatə edir (cədvəl 29).Bu sütun üzrə göstəricilər üzrə xallar yalnız firmanın çevikliyinə təyin edilir, çünki göstəricilər firmalara xidmət göstərilməsinin nəticələrini ölçür. Məsələn, yüksək ödənişlər və maliyyə xidmətlərinin əldə edilməsi üçün uzun müddət firmalara mənfi təsir göstərir və beləliklə, firmanın çevikliyinə mane olur.Bu sütunun altında hər bir kateqoriya üçün xal aşağıdakı kimidir:

 

      1. Kreditlər Kateqoriyasına kreditin alınması vaxtı daxil olmaqla 4 göstərici daxildir; kredit almaq üçün xərclər; təhlükəsizlik faizinin və kredit məlumatlarının yenilənməsinin səmərəliliyi; kreditlərə və digər bank xidmətlərinə çıxışda gender fərqi.Bu altkateqoriya üçün xal hər bir göstəricinin dörd xalının sadə ortasıdır.

 

      1. Elektron ödənişlər Kateqoriyasına elektron ödənişin alınması üçün xərclər daxil olmaqla 6 göstərici daxildir;  elektron ödənişin həyata keçirilməsi üçün xərc; elektron ödənişi almaq üçün vaxt;  elektron ödənişin qəbulunda istifadə səviyyəsi; elektron ödənişin həyata keçirilməsində istifadə səviyyəsi və elektron ödənişlərdən istifadədə gender fərqi.Bu altkateqoriyanın balı hər bir göstəricinin altı balının sadə ortalamasıdır.

 

Cədvəl 29. Sütun III üçün qiymətləndirmə

Sütun III – Səmərəlilik: Təcrübədə Maliyyə Xidmətlərinin Alınmasının Səmərəliliyi

Göstəricilərin Sayı

Yenidən hesablanan xallar

3.1

Kreditlər

4

100

3.1.1

Kredit əldə etmə vaxtı

1

25

3.1.2

Kredit əldə etmək üçün xərclər

1

25

3.1.3

Təhlükəsizlik Faizinin Səmərəliliyi və Kredit Məlumatlarının Yenilənməsi

1

25

3.1.4

Kreditlərə və digər bank xidmətlərinə çıxışda gender fərqi

1

25

3.2

Elektron ödənişlər

6

100

3.2.1

Elektron ödənişin alınması dəyəri

1

16.7

3.2.2

Elektron ödənişin dəyəri

1

16.7

3.2.3

Elektron ödənişin alınma vaxtı

1

16.7

3.2.4

Elektron ödənişin qəbulunda istifadə səviyyəsi

1

16.7

3.2.5

Elektron ödənişin həyata keçirilməsində istifadə səviyyəsi

1

16.7

3.2.6

Elektron ödənişlərin istifadəsində gender fərqi

1

16.7

 

Ümumi

10

100

 

×